11.2.5 Mesures financières pour atteindre les objectifs

De Agence de la consommation en matière financière du Canada

L'étape 5 de votre plan vous donne un aperçu de vos finances. Ce tableau et ceux qui suivent vous aident à déterminer les mesures à prendre pour réaliser vos objectifs financiers.

Épargnes

L'épargne est essentielle à la réalisation de vos objectifs financiers. Pour atteindre les objectifs que vous avez indiqués à l'étape 4, vous devez épargner. C'est également une bonne idée de mettre de l'argent de côté pour votre sécurité financière.

  • Premièrement, prévoyez économiser au moins 10 % de votre revenu. Cette épargne de base vous sera utile en cas d'imprévu ou lors de votre retraite. Épargnez davantage si vous le pouvez.
  • Deuxièmement, mettez de côté l'équivalent de trois à six mois de revenu dans un fonds d'urgence. Cet argent vous aidera en cas de perte d'emploi ou de grosse dépense. Économisez de 5 à 10 % de votre budget tous les mois jusqu'à ce que vous ayez accumulé votre fonds d'urgence.

Épargnes

Utilisez ce tableau pour voir quel montant d'épargne serait nécessaire pour atteindre vos objectifs et assurer votre sécurité financière. N'oubliez pas : vous pourriez augmenter votre revenu en travaillant plus, en obtenant un nouvel emploi, en démarrant une petite entreprise, etc.
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Assurez-vous d'économiser au moins 10 % de votre revenu, si possible, pour les imprévus et votre retraite.
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Ce fonds permet de faire face à une perte de revenu ou à une grosse dépense. Essayez de mettre de côté l'équivalent de trois à six mois de revenu dans un fonds d'urgence. Puis, continuez d'épargner pour atteindre d'autres objectifs.
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Pour atteindre vos objectifs d'épargne, vous devez économiser un total de : 0,00 $
Si ce n'est pas encore fait, vous devrez aussi accumuler un fonds d'urgence.
Votre surplus ou déficit mensuel (différence entre votre revenu et vos dépenses) est de : 0,00 $
Si l'épargne dont vous avez besoin est supérieure à votre surplus mensuel, il se peut que vous ne puissiez pas couvrir les dépenses prévues. Vous pourriez être obligé de réduire vos objectifs ou vos dépenses, d'épargner plus longtemps ou d'augmenter votre revenu. Si l'épargne dont vous avez besoin est inférieure à votre surplus mensuel, vous aurez de l'argent pour atteindre d'autres objectifs.

Hypothèque et autres dettes

Quand vous voulez faire de la planification financière, c'est souvent une bonne idée de commencer par rembourser vos dettes. Ce tableau résume vos dettes, y compris votre hypothèque, et les paiements que vous devez effectuer pour les rembourser. Si votre revenu vous le permet, remboursez vos dettes plus rapidement. Vous payerez ainsi moins d'intérêt et pourrez mettre plus d'argent de côté pour atteindre d'autres objectifs.

Quand vous remboursez vos dettes, effectuez au moins le paiement minimal requis chaque mois pour éviter de payer des pénalités. Vérifiez le taux d'intérêt de vos dettes et remboursez d'abord celles dont le taux est le plus élevé, comme celles des cartes de crédit.

Hypothèque et autres dettes

Utilisez ce tableau pour examiner le montant de votre hypothèque et de vos autres dettes.

Inscrivez les montants de l'étape 2 (passifs) et les paiements mensuels requis. Pouvez‑vous réduire le coût de vos dettes?

Pour en savoir plus, consultez les modules Hypothèques et Gestion du crédit et des dettes.

Revenu pouvant servir à rembourser une dette 0,00 $
Item Dette totale Paiement minimal Taux d'intérêt Paiements additionnels permis Paiements additionnels
Hypothèque
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Deuxième hypothèque
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Impôt à payer
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Solde de carte de crédit no 1
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Solde de carte de crédit no 2
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Solde de carte de crédit no 3
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Prêt bancaire no 1
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Prêt bancaire no 2
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Prêt bancaire no 3
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Autre prêt no 1
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Autre prêt no 2
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Autre prêt no 3
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Total 0,00 $ 0,00 $ 0,00 $
S'il vous reste une partie de votre revenu après avoir mis de côté l'argent nécessaire pour atteindre vos autres objectifs, remboursez vos dettes. Commencez par celles dont le taux d'intérêt est le plus élevé.

Assurance

L'assurance peut vous aider à gérer les risques financiers. Utilisez ce tableau pour examiner l'assurance que vous avez déjà et déterminer celle dont vous avez besoin. Pour en savoir plus, consultez le module Assurances.

Avant de vous assurer, examinez la protection dont vous disposez déjà, y compris celle fournie par votre employeur et par l'émetteur de chacune de vos cartes de crédit. Dans ce tableau, indiquez la protection dont vous avez besoin et le coût mensuel de l'assurance. (Si vous payez une prime annuelle, divisez la prime par 12 et inscrivez le chiffre obtenu.)

Assurance

L'assurance peut vous aider à gérer les risques financiers. Utilisez ce tableau pour examiner l'assurance que vous avez déjà et déterminer celle dont vous avez besoin.

Assurance de biens
Assurance couvrant votre maison et d'autres biens.
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Assurance maladie
Assurance couvrant les soins médicaux et dentaires complémentaires.
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Assurance invalidité
Assurance procurant un revenu si vous êtes incapable de travailler. Si vous avez besoin de ce type de protection, prévoyez une assurance qui couvre 75 % de vos dépenses mensuelles parce que celles-ci diminueront probablement si vous ne pouvez pas travailler.
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Assurance vie

Assurance visant à répondre aux besoins de la famille après votre décès.

Pour obtenir ce type de protection, prévoyez une assurance qui procure un revenu de remplacement à vos survivants et couvre des dépenses comme vos funérailles, vos frais médicaux et vos dettes.

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Autres (frais médicaux en voyage, etc.)

Assurance procurant d'autres types de protection.
Assurance procurant d'autres types de protection no 1
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Total des paiements d'assurance requis 0,00 $

Placement

Examinez vos placements et vos objectifs de placement, seul ou avec un conseiller financier, pour vous assurez que ceux-ci sont appropriés pour vous (voir le module Placements).

Les placements font fructifier votre argent et augmentent votre revenu. Utilisez ce tableau pour examiner vos placements à court et à long terme. Tenez compte de tous les actifs vous offrant un rendement. Pour en savoir plus, consultez le module Placements.

Placements

Vous Conjoint
Total — Comptes de chèques et d'épargne 0,00 $ 0,00 $
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Total — Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)/fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) 0,00 $ 0,00 $
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Total — Placements autres que des REER 0,00 $ 0,00 $
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Total — Assurance vie (valeur de rachat) 0,00 $ 0,00 $
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Total — Régimes de pension d'employeur 0,00 $ 0,00 $
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Total pour chaque conjoint 0,00 $ 0,00 $
Total pour le ménage 0,00 $

Non applicable dans mon cas car je n'ai aucun actif me rapportant un profit

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J'ai complété le tableau Ma tolérance au risque (module Placements)

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années

Pour déterminer si vos placements correspondent à vos objectifs, utilisez l'aide-mémoire ci-dessous.

Item Objectifs de placement — Aide mémoire
Mes placements correspondent à mon profil de risque.
Le rendement de mes placements répond à mes attentes.
Mes placements se classent parmi les 25 % meilleurs de leur catégorie.
Mes placements sont sur la bonne voie pour que j'obtienne le rendement prévu.
Je suis satisfait des services de mon conseiller en placements.

Si vous n'avez pas pu cocher tous les énoncés, examinez vos placements avec un conseiller professionnel.




Retraite

Planifiez tôt pour votre retraite. N'attendez pas d'être sur le point de la prendre parce que ce sera trop tard. Calculez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite et décidez des moyens à prendre pour l'obtenir (voir le module Retraite et pensions).

Retraite et pensions

Utilisez ce tableau pour évaluer votre préparation à la retraite, y compris l'argent dont vous disposerez à ce moment-là. Pour en savoir plus, consultez le module Retraite et pensions.

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devez tenir compte de votre âge. Mais vous devez aussi prendre en considération d'autres facteurs comme votre santé, le plaisir que vous procure le travail, vos responsabilités financières et vos passe-temps.

Revenu annuel actuel :
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x 70 % = 0,00 $
Pour estimer le montant dont vous aurez besoin, calculez 70 % de votre revenu annuel actuel. Rajustez ce montant en fonction de l'inflation et des autres coûts possibles. Ou mieux encore, préparez un budget détaillé.
Mes sources de revenu à la retraite :
Source de revenu Vous Conjoint
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Total 0,00 $ 0,00 $
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Moins l'impôt sur le revenu (excluant le SRG et le CELI) 0,00 $ 0,00 $
Revenu après impôt 0,00 $ 0,00 $
Total mensuel pour le ménage 0,00 $
Total annuel pour le ménage 0,00 $
Différence entre le revenu annuel prévu et le revenu requis 0,00 $

Si la différence est négative, cela veut dire que votre revenu à la retraite sera moins élevé que celui dont vous aurez besoin. Voici certaines des options possibles :

  • Continuer à travailler.
  • Trouver d'autres sources de revenu (travail à temps partiel, entreprise à domicile, etc.).
  • Modifier vos attentes en matière de mode de vie.
  • Apporter des changements à vos placements pour obtenir un rendement plus élevé.

Impôt

L'impôt que vous payez représente une importante partie de vos finances personnelles et de celles de votre ménage. Si vous recevez un remboursement d'impôt, utilisez-le pour renforcer votre situation financière.

Demandez toutes les prestations et les déductions auxquelles vous avez droit. Produisez votre déclaration de revenus à temps pour éviter les frais d'intérêt et les pénalités.

Conseil

Assurez-vous de ne pas payer plus d'impôt que nécessaire. Utilisez cette page pour vérifier si vous réduisez au minimum l'impôt que vous devez payer. Pour en savoir plus, consultez le module Impôt.


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Conseil

Pour calculer votre taux d'imposition moyen, divisez le montant d'impôt que vous payez par votre revenu total.


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Conseil

Il est utile de connaître votre taux d'imposition marginal. Il s'agit du taux applicable à tout revenu imposable additionnel que vous pourriez gagner.

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Item Planification fiscale — Aide mémoire
J'ai trié et classé tous les formulaires d'impôt et documents connexes dont j'ai besoin pour faire ma déclaration de revenus cette année.
J'ai demandé le crédit pour la taxe sur les produits et services (TPS)/taxe de vente harmonisée (TVH) et la Prestation fiscale canadienne pour enfants au moyen de ma déclaration de revenus T1 (TP-1 au Québec).
J'ai vérifié si mon employeur déduisait le montant minimal requis de mon chèque de paye afin de payer mon impôt pour l'année courante.
J'ai demandé toutes les déductions et exemptions auxquelles j'ai droit.
J'ai examiné mes options concernant le fractionnement du revenu et le partage des exemptions parmi les membres de ma famille.
Dans la mesure du possible, j'ai utilisé un CELI, un REER, un Régime enregistré d'épargne-études (REEE) et des régimes semblables pour faire fructifier une partie de mon revenu à l'abri de l'impôt.
J'ai réclamé les remboursements d'impôt que j'avais omis de demander les années précédentes.
J'ai consulté un fiscaliste au sujet d'aspects plus complexes qui pourraient réduire mon impôt au minimum permis.

Planification d'une succession

La planification d'une succession est un aspect important de la planification financière. Elle vous permet de régler plusieurs détails relatifs à votre décès et de transférer vos biens à votre famille et vos survivants comme vous le souhaitez. C'est essentiel de bien planifier votre succession parce qu'après votre décès, vous ne serez pas là pour résoudre les problèmes.

Conseil

N'oubliez pas de planifier votre succession. Cela allégera le fardeau administratif et financier de vos proches après votre décès. Pour en savoir plus, consultez le mini-module Estimation de votre revenu de retraite.

Examinez la liste de conseils ci-dessous et déterminez lesquels pourraient vous être utiles. Cochez ceux que vous souhaitez appliquer.

Item Conseils sur la planification d'une succession
J'ai fait un testament.
J'ai nommé un mandataire au cas où je serais incapable de prendre des décisions.
J'ai désigné les bénéficiaires de mes polices d'assurance.
J'ai planifié mes funérailles.
J'ai déjà payé mes funérailles.
J'ai pris une assurance vie pour couvrir les dépenses de mes funérailles.
J'envisage de faire des dons avant mon décès.
Je dépenserai l'épargne qui n'est pas à l'abri de l'impôt avant celle qui l'est.
J'ai pris des dispositions concernant mon REER pour que mes survivants payent le moins possible d'impôt.
J'envisage de mettre en place une entente de propriété conjointe.
J'envisage de créer une ou plusieurs fiducies.

Examen financier

Un plan est seulement utile s'il est réaliste. Vos projets peuvent changer, et les circonstances aussi. Votre plan sera plus solide si vous pensez d'avance aux problèmes possibles et à la façon de les gérer.

  • Vous avez perdu votre emploi? Votre fonds d'urgence vous aidera à payer les dépenses.
  • Vous avez des dépenses imprévues en matière de santé? Votre assurance maladie complémentaire peut couvrir les frais.
  • Vous n'avez pas atteint votre objectif d'épargne cette année? Remettez à plus tard l'achat d'une télévision grand écran.

Vos objectifs et vos projets évolueront au fil du temps. C'est donc une bonne idée de réexaminer votre plan financier une fois par an et de le modifier au besoin. Choisissez une date pour le faire et inscrivez-la dans votre calendrier. Réexaminez également votre plan lorsque des changements importants se produisent dans votre vie.



Examen financier - aide-mémoire Tout va bien À revoir
J'ai préparé un plan financier et voici un résumé de ce que j'en pense.
Mon revenu et mes dépenses
Mon épargne
Mon hypothèque et mes autres dettes
Mon assurance
Mes placements
Ma retraite et mes régimes de pension
Ma planification fiscale
Ma planification successorale

Valeurs, émotions et comportements personnels

Il faut tenir compte de nombreux facteurs personnels, comme les valeurs, les émotions et les comportements, quand on fixe les objectifs d'un plan financier. Ces facteurs peuvent soutenir vos objectifs, mais ils peuvent aussi leur nuire. Vous devez connaître vos points forts et vos limites, et l'effet que les autres personnes ont sur vos décisions. Vous pouvez ensuite les prendre en considération lorsque vous préparez votre plan financier.

Exemple : Lise a toujours beaucoup aimé sortir avec ses amis après le travail pour prendre un verre, manger au restaurant et parfois danser. Un jour, pour épargner de l'argent, elle décide de ne plus sortir après le travail. La première semaine, cela ne la dérange pas. La deuxième semaine, cela lui manque beaucoup et elle recommence à sortir. Elle a peu de chance d'atteindre son objectif parce qu'il ne tient pas compte de ses besoins sociaux. Elle pourrait l'atteindre plus facilement si elle se permettait une sortie par semaine ou si elle invitait ses amis à la maison pour souper.

Vous n'aimez peut être pas penser à l'avenir parce qu'il est incertain. Il se peut aussi que le grand nombre de renseignements à réunir pour préparer un plan financier vous rebute. De plus, cela ne vous intéresse probablement pas beaucoup de réduire vos dépenses courantes pour atteindre des objectifs futurs. Ces réactions sont tout à fait normales et compliquent la planification de votre avenir dans le contexte de la vie de tous les jours. Mais si vous prenez le temps de bien penser à vos objectifs et d'élaborer une stratégie qui vous convient, vous réussirez à mieux gérer votre situation financière et votre avenir.

Conseil

Plusieurs facteurs personnels, comme les valeurs, les émotions, les habitudes et d'autres comportements, peuvent avoir un effet sur vos finances. Déterminez les facteurs qui appuieront votre plan financier et misez sur ceux-ci. Essayez de réduire l'effet des facteurs qui pourraient nuire à votre plan. Pour en savoir plus, consultez le module Épargnes.

L'aide-mémoire ci dessous décrit des mesures à prendre pour respecter vos objectifs d'épargne. Cochez celles qui pourraient vous être utiles.

Item Valeurs, émotions et comportements personnels — Aide mémoire
Je demanderai à ma banque, caisse populaire, coopérative de crédit ou société de fiducie de transférer automatiquement de l'argent à mon compte d'épargne.
Je parlerai à un conseiller de ma banque, caisse populaire, coopérative de crédit ou société de fiducie, chaque année en janvier, pour discuter de mon régime d'épargne et des autres moyens d'épargner.
Je préparerai un plan (écrit ou électronique) en vue d'économiser assez d'argent pour atteindre mes objectifs d'avenir, et je vérifierai une fois par mois si je suis sur la bonne voie.
Je me fixerai un objectif d'épargne et je demanderai à un groupe d'amis de le faire aussi; nous nous aiderons à atteindre nos objectifs.
Je me récompenserai à peu de frais chaque mois où j'aurai atteint mon objectif d'épargne (par exemple je préparerai mon repas préféré ou je regarderai un bon film).
Si j'achète quelque chose même si je sais que je devrais plutôt épargner, je déposerai un montant équivalent dans mon compte d'épargne avant de dépenser encore.
Je me « payerai d'abord » en mettant de côté tous les mois un certain pourcentage de mon revenu (par exemple 5 %, 10 % ou 15 %).
Autres mesures qui m'aideront à respecter mes objectifs d'épargne :

Félicitation!

Quelqu'un qui célèbre après avoir complété son plan financier.

Vous avez complété votre plan financier. Revoyez-le régulièrement. Ceci vous aidera à préciser vos objectifs financiers et à les atteindre.

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